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Hoy en día, estamos viendo más deuda de tarjetas de crédito en los EE. UU. de lo que se había registrado anteriormente. Según un informe reciente, los estadounidenses han acumulado la friolera de 986.000 millones de dólares en deudas de tarjetas de crédito.
Igualmente alarmante es que la Generación Z está adquiriendo deudas de tarjetas de crédito a un ritmo más rápido que las generaciones anteriores. Hay muchas razones por las que la gente acumula deudas de tarjetas de crédito, y con las generaciones más jóvenes puede indicar un paso hacia la independencia. Esto puede explicar parte de la deuda de tarjetas de crédito, especialmente en el caso de los jóvenes, pero no explica la gran mayoría de esta deuda. Si la tarjeta de crédito que adquiere una persona no le está ayudando a avanzar en la vida, y en cambio le está frenando con pesadas cadenas, es el momento de buscar el desarrollo de mejores hábitos. ¿Por qué tantas personas acaban endeudándose con tarjetas de crédito? Aquí hay cinco razones comunes.
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1. Gastar más de lo que te ingresa
La mayoría de la gente quiere sentir placer de forma inmediata y retrasar las dificultades todo lo posible o evitarlas por completo. Las tarjetas de crédito nos dan la posibilidad de sentir placer ahora, y nos permiten sentir la carga de pagar esa deuda mucho más tarde. Con una tarjeta de crédito, una persona recibe una cantidad de dinero, como deuda, que le permite pagar más de lo que realmente tiene o incluso de lo que gana. Esto permite a una persona comprar cosas y hacer pagos mínimos cada mes durante un período de tiempo más largo. A su vez, esto empieza a acumularse con más y más compras a crédito, mientras que el aplazamiento del pago total se retrasa cada vez más. La deuda de la tarjeta de crédito se va acumulando con los intereses. Por lo tanto, no sólo más compras se suman a la deuda total, sino que los intereses y las comisiones también aumentan la deuda total.
Para muchas personas, una buena forma de abordar este problema es con un presupuesto. Si estás pensando en elaborar un presupuesto, consulta el útil artículo de Peter Jacobsen, “Cómo hacer un presupuesto en pocos pasos”.
2. Derrochar
Derrochar puede significar que una persona gasta libremente o de forma extravagante. Puede tratarse de frecuentes escapadas de compras, compras diarias en Amazon, compras de gangas excesivamente entusiastas, viajes impulsivos, vacaciones exóticas, citas sin sentido, todos los fines de semana en bares, cenas lujosas, comidas fuera de casa, asistencia a muchos conciertos y festivales, bodas extravagantes dignas de un rey y una reina, comprar lo más nuevo, brillante y reluciente, etc. Las tarjetas de crédito pueden dar a una persona una falsa sensación de seguridad financiera mientras retrasan los pagos, llevando a una persona a un agujero del que no puede salir tan fácilmente.
Si esto habla de su acumulación de deudas de tarjetas de crédito, es hora de abrocharse el cinturón y hacer un plan específico, estratégico, para salir de la deuda. Trabajando a través de las luchas para pagar la deuda, nos desarrollamos personalmente y nos liberamos de las cadenas de nuestros deseos consumistas más primarios. Por desgracia, muchas personas confunden el consumismo con el capitalismo, y luego culpan falsamente al capitalismo. En realidad, lo que merece ser culpado es la falta de responsabilidad personal que se encuentra en el consumismo.
3. Emergencias
Las emergencias ocurren, son una parte inevitable de la vida en su mayor parte. Estas emergencias pueden ser una urgencia médica personal, una lesión, una urgencia veterinaria para su mascota, un problema con el vehículo, un problema dental, un teléfono roto o perdido, o un fallo informático que le impida trabajar, entre otras muchas situaciones. Si una persona no tiene suficiente dinero a mano para hacer frente a estas circunstancias, puede solicitar una línea de crédito. Algunas de estas emergencias pueden tener graves costes financieros que tardan años en amortizarse, sobre todo cuando sólo se pagan las cantidades mínimas debidas cada vez. Si obtienes la tarjeta de crédito en el momento de la emergencia, es probable que tengas un tipo de interés más alto porque no pudiste comparar precios, y esto se suma a la deuda.
4. Tasas de interés elevadas
Las tasas anuales efectivas (TAE) repercuten en la deuda total de la tarjeta de crédito, porque cuanto más alta es la tasa de interés, más debe la persona por la línea de crédito gastada. Tener una TAE más alta en tus tarjetas de crédito puede ser indicativo de una puntuación crediticia más baja, así que si necesitas ayuda para arreglar tu puntuación crediticia consulta el artículo “cinco pasos fáciles para mejorar tu puntuación crediticia”.
Las tasas de interés han subido en los últimos años, y la media nacional para una tarjeta de crédito nueva tiene una TAE del 22,26 %, mientras que las tarjetas de crédito existentes tienen una TAE media del 20,9 %. Mientras usted mantenga un saldo, esa cantidad restante requiere ser pagada con la tasa de interés que tenga. Esta es la razón por la que algunas personas hacen la consolidación de deudas, para juntar sus múltiples deudas de tarjetas de crédito por un tipo de interés más bajo cuando pueden encontrarlo. La consolidación de deudas no ayuda necesariamente a su puntuación crediticia, pero puede ayudarle a saldar la deuda de su tarjeta de crédito más rápidamente. La consolidación de deudas se puede hacer a través de un préstamo bancario, préstamo de cooperativa de crédito, o mediante la apertura de una nueva tarjeta de crédito y la transferencia de la deuda a esa nueva tarjeta.
5. Inflación
Los precios suben, lo que significa que tu dinero te compra cada vez menos. Esto puede afectar seriamente a tu presupuesto, y mucha gente utiliza las tarjetas de crédito en periodos especialmente inflacionistas. Ejemplos de estos precios al alza han sido los alimentos, la gasolina, los seguros, las comidas, la vivienda y los viajes. Si los costes están empujando a una persona fuera de su presupuesto, puede que sea el momento de plantearse crear un nuevo presupuesto, mudarse a una zona que sea más asequible o buscar un trabajo que pague más.
Conclusión
En general, hay formas de evitar acumular cantidades inmensas de deudas de tarjetas de crédito, y sin duda hay formas de liberarse de las deudas. No podemos controlar todo lo que la vida nos depara, pero hay precauciones prácticas y medidas que podemos tomar utilizando las tarjetas de crédito de forma adecuada sin endeudarnos gravemente. Gran parte de la deuda de tarjetas de crédito que tiene una persona puede eliminarse con un plan financiero personal estratégico, siendo estricto con un presupuesto y permaneciendo fielmente diligente durante todo el proceso. Estar libre de deudas tiene tanto que ver con las finanzas como con la responsabilidad personal y la libertad.
Este artículo fue publicado inicialmente en la Fundación para la Educación Económica.
Joshua D. Glawson es licenciado en Ciencias Políticas por la Universidad de California, en Irvine.
