Recientemente, una estudiante me pidió algunos consejos sobre qué decir acerca de las finanzas personales a su hermandad. He aquí una versión ligeramente editada de mi respuesta.
- Cuenta los gastos con exactitud. Puedes pensar que estás ahorrando dinero cuando en realidad no es así. A menos que realmente te guste cocinar, probablemente deberías tener un plan de comidas y dedicar el tiempo y la energía que ahorras en la compra y la preparación de las comidas a estudiar. Consulta el Manual de Perspectivas Ocupacionales del BLS para el trabajo que deseas, mira el salario por hora y úsalo como aproximación de lo que vale tu tiempo en este momento.
- Considera cada acción como una inversión. Elige hacer más cosas que tengan una tasa de rendimiento positiva (estudiar, leer, mejorar en matemáticas, hacer ejercicio) y menos cosas que tengan una tasa de rendimiento negativa (redes sociales, la mayoría de las cosas que parecen URGENTES URGENTES URGENTES AHORA AHORA AHORA pero que no importarán dentro de veinte años).
- Pasa menos tiempo con idiotas, lo que significa que sí, puede que tengas que dejar a tu pareja. Se ha dicho que eres la media de las cinco personas con las que pasas más tiempo. Debes amar y rezar por los idiotas, por supuesto, pero reconoce que el coste de oportunidad de complacerlos es la ayuda y el servicio que no estás prestando a los demás. Es probable que esto se vea recompensado más adelante con una combinación de mayores ingresos y más tranquilidad. Esa tensión que sientes ahora mismo es probablemente lo que el economista James M. Buchanan llamó “el dilema del samaritano“: es obvio que los idiotas necesitan ayuda, pero cuanto más aguantas y consientes a los idiotas, más débiles son sus incentivos para adaptarse. No está claro, por tanto, que aguantar a los idiotas ayude a los propios idiotas. Creo que la forma de proceder varía de un caso a otro, y aquí es donde la consulta y el café con amigos y mentores adquieren una gran importancia.
- Abre una cuenta IRA Roth. Hay muchos proveedores de fondos de inversión de bajo coste; Fidelity gestiona las cuentas de jubilación de mi empresa, y mi familia también tiene algo de dinero en Vanguard. Con una cuenta Roth IRA, inviertes los ingresos después de impuestos y no vuelves a pagar impuestos. Es un buen negocio ahora que tiene un tipo impositivo marginal muy bajo y dispone de mucho tiempo para disfrutar de las ventajas del interés compuesto. Hay un problema de compromiso creíble aquí: será difícil para el gobierno federal resistirse a la tentación de dar marcha atrás en sus promesas y duplicar los impuestos sobre la riqueza acumulada.
- Una vez que tengas trabajo, inscríbete en el programa de jubilación de tu empresa. Ahorra entre el 15 % de su salario y la aportación máxima.
- Pide un aumento. Como ha señalado otro estudiante, hay pruebas de que las mujeres no consiguen aumentos ni otras ventajas en el trabajo porque no las piden. Probablemente puedas conseguir más de lo que crees.
- Da generosamente. Como señaló una vez un colega en una conferencia sobre “Cómo ser rico”, no se trata tanto de lo que hace el dinero una vez que lo has dado, sino de una prueba periódica de tu confianza en Dios. Dar es centrarse: es, en cierto modo, un sermón que te predicas a ti mismo sobre la naturaleza de la fe, la esperanza y el amor.
- Consume menos. Modera tus gustos. Paga por la calidad y la comodidad, pero reconoce que muchas de las cosas que compras sólo añaden desorden a tu armario o a tu agenda. Preventivamente KonMari su desorden por no comprar la mitad de esa basura en el primer lugar.
- Otras personas toman sus decisiones con información, objetivos, creencias y preferencias muy diferentes, así que dales el beneficio de la duda. El kilometraje de “consumir menos” varía. Puede que ese coche nuevo que acaba de comprar tu compañero de piso sea una inversión para no tener que preocuparte de nada más que del mantenimiento rutinario durante los próximos años. Sin embargo, puedes racionalizar cualquier cosa, así que escucha atentamente a las personas que te quieren. Si alguien te pregunta si realmente necesitas un coche deportivo sobrealimentado para intentar batir el récord de la Cannonball Run, debes escuchar con atención, ya que probablemente no estés tomando una decisión especialmente prudente.
- Di “no” más a menudo. Que el mundo fuera un lugar mejor si se hiciera algo no significa que seas tú quien deba hacerlo; además, muchos de nuestros esfuerzos caritativos probablemente no ayuden tanto como creemos.
- Este artículo fue publicado inicialmente en FEE.org
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- Art Carden es profesor de economía, autor de “Leave Me Alone and I’ll Make You Rich: How the Bourgeois Deal Enriched the World” publicado en 2020, coeditor de Southern Economic Journal y ganador de la Beca Sobresaliente de la Facultad de 2021 Premio en Samford .